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Introduction 11-15 17-29 41-43 31-39 2.1 Vision et stratégie de la Banque 2.2 F

Introduction 11-15 17-29 41-43 31-39 2.1 Vision et stratégie de la Banque 2.2 Faits marquants de la Banque 2.3 Activités de la Banque 2.4 Résultats de la Banque 2.5 Evolution et performances de la Banque au cours des dernières années 2.6 Evolution prévisionnelle et perspectives d’avenir 2.7 Activités Recherche et Développement 5.1 Rapport du Conseil d’Administration sur ses activités 5.2 Direction Générale 5.3 Commissaires aux comptes 45-63 65-67 69-71 73-75 10.1 Environnement du contrôle interne 10.2 Gestion des risques 77-83 85-89 91-93 157-183 185-188 95-155 Direction Générale de la BIAT de gauche à droite : Hechmi LAKRICHE, DGA Mohamed AGREBI, DG Thameur DERBEL, DGA L’évolution enregistrée en 2014 au niveau des principales composantes de l’activité de la Banque fait ressortir une consolidation de la position de leader qu’occupe la BIAT sur le marché depuis des années, notamment en termes de collecte de dépôts et de génération de PNB avec une amélioration des résultats d’exploitation et un maintien des ratios de gestion et de rentabilité à un niveau convenable. Ces performances ont valu à la BIAT d’être élue « meilleure Banque en Tunisie » par des revues internationales spécialisées comme le magazine African Business, qui a classé notre Banque au premier rang à l’échelle du système bancaire tunisien et au 36ème rang au niveau africain, ce qui correspond à 22 places de gagnées par rapport au classement de 2013. L’évolution de l’activité de la Banque a été également accompagnée au courant de l’année 2014 par la poursuite de la réalisation des grands projets engagés depuis quelques années, dont notamment : • Le renforcement de l’appareil de production, suite à l’ouverture de 16 nouvelles agences dans différentes régions du pays, ce qui a porté à 185 le nombre total des agences au 31 Décembre 2014 ; • La poursuite de la migration technologique des services centraux dans le cadre de la refonte du système d’information engagée depuis quelques années ; • La mise en œuvre de nouvelles étapes du projet « Efficacité opérationnelle », ce qui a permis d’enregistrer d’ores et déjà des améliorations tangibles au niveau de l’organisation du réseau et des services centraux, de réaliser des gains de productivité et d’avancer dans la mutualisation des tâches de back office. La BIAT poursuit ainsi le déploiement de sa stratégie et de ses différents projets de transformation dans de bonnes conditions lui permettant d’être toujours dans une dynamique de développement et d’améliora- tion. Ismaïl Mabrouk Président du Conseil d’Administartion Ismaïl Mabrouk Président du Conseil d’Administartion Toutefois, notre souci constant d’améliorer la rentabilité de la Banque et de préserver ses fondamentaux s’accompagne, depuis quelques années, d’un intérêt particulier pour le renforcement de la bonne gouvernance et de l’engagement citoyen de la Banque. En effet, en matière de gouvernance, la BIAT a étoffé la composition du Conseil d’Administration et en a amélioré le fonctionnement : les Comités réglementaires sont devenus des acteurs effectifs pleinement impliqués dans la gestion de la Banque. Parallèlement et au niveau de l’organisation interne, les processus de décision ont été renforcés sur la base des meilleures pratiques de gouvernance reconnues au niveau de la place bancaire. Sur le plan de l’engagement citoyen, la BIAT a poursuivi ses actions récurrentes de mécénat et de sponsoring notamment dans talents et la création de nouvelles entreprises. Compte tenu de ce qui précède et à la veille de la célébration de son 40ème anniversaire, la BIAT est en droit d’exprimer sa grande fierté à l’égard des acquis et des réussites qu’elle a pu réaliser depuis sa création. Elle regarde l’avenir avec optimisme, tant elle est sûre de compter sur l’appui habituel de ses actionnaires, la confiance renouvelée de ses clients et l’attachement de ses collaborateurs pour surmonter les difficultés prévisibles de l’environnement et jouer pleinement son rôle au service du développement économique du pays. les domaines du sport, de l’art et des activités associatives d’une façon générale. Partant de notre détermination à renforcer cette vocation citoyenne de la Banque à travers des actions encore plus structurantes et d’envergure, la Banque a créé en 2014, la « Fondation BIAT » dont la mission principale est d’œuvrer dans les domaines de la culture et de l’éducation au profit de la jeunesse tunisienne. Etant très fiers des premiers projets pilotes entrepris par la Fondation, nous comptons poursuivre notre soutien à ses actions futures. Toujours dans le cadre de son souci de donner une dimension sociétale à ses activités, la BIAT envisage de s’impliquer dans le soutien de l’entrepreneuriat, non seulement à travers des actions de financement classiques mais aussi à travers la contribution à la promotion d’un écosystème facilitant l’émergence de nouveaux *Extrait du discours prononcé lors de l’Assemblée Générale Ordinaire du 1er Juin 2015 L’environnement économique, aussi bien national qu’international, demeure encore incertain, bien que des signaux de reprise soient perceptibles et se confirment de jour en jour dans plusieurs régions du monde. En 2014, la croissance économique mondiale est restée stable, à 3,3%, mais avec de fortes disparités entre les régions : 4,4% pour les pays émergents, 2,4% aux Etats Unis, 0,8% pour la Zone Euro et à peine 0,1% au Japon. Une amélioration est néanmoins attendue en 2015, notamment aux Etats Unis et dans la Zone Euro dont les économies profiteraient du repli des prix internationaux des produits de base, notamment le pétrole, et du maintien, de la part de leurs banques centrales, de politiques monétaires accommodantes. Les deux zones enregistreraient des taux de croissance respectifs de 3,6% et 1,5%. La Zone Euro et le Japon profiteraient également de la dépréciation de leurs monnaies respectives vis-à-vis du dollar, ce qui ne manquera pas de doper leurs exportations et d’alimenter la croissance. L’économie tunisienne a été affectée pour sa part par : • La récession de son principal partenaire, l’Europe en 2013 (-0,4%) et sa faible croissance enregistrée en 2014 (+0,8%) ; • Quatre longues années de transition politique, une instabilité sécuritaire régionale et une exaspération des revendications sociales qui ont pesé fortement sur l’investissement, les recettes touristiques, la production de phosphate, le budget de l’Etat, l’endettement et in fine sur la croissance, avec un repli en 2011 (-1,9%) et une croissance atone les années suivantes (3,9% en 2012, 2,4% en 2013 et 2,3% en 2014), des taux nettement inférieurs aux 5% enregistrés tout au long d’un quart de siècle. Mohamed AGREBI Directeur Général Mohamed AGREBI Directeur Général L’investissement (15,8MD) représente désormais moins de 20% du PIB en 2014 (19,2%), contre près de 25% en 2010 (24,3%), marquant fortement l’attentisme des opérateurs aussi bien nationaux qu’étrangers, puisque le volume des IDE hors portefeuille est tombé à 1718MD en 2014, réalisés essentiellement dans le secteur de l’énergie (930MD). Durant ces quatre dernières années, la croissance a été donc davantage tirée par la consommation qui a aggravé fortement le déficit de la balance commerciale. Avec la baisse des IDE, des recettes touristiques et des transferts des TRE à dinars constants, le déficit de la balance courante a été porté de 4,7% en 2010 à 8,9% en 2014. Dans ce contexte particulièrement difficile, la BIAT a réalisé un exercice 2014 honorable, qui amorce un cycle de développement rentable, avec des résultats en forte progression et des indicateurs en amélioration significative. Je ne citerai que quelques chiffres pour illustrer mon propos : • Des dépôts de 7.514MD, en progression de 5,8%, permettant de maintenir notre positionnement de première banque de la place en la matière avec une part de marché de 15% ; • Des crédits bruts de 6.345MD, en augmentation de 5,4% ; • Des improductifs, en baisse de 15% environ à 389MD ; • Une conquête nette de 61 000 le système d’information dont la migration se poursuit au niveau des services centraux. L’année 2015 s’avère difficile, comme les années précédentes. La croissance demeurera faible, et les chiffres du premier trimestre sont en retrait à 1,7%. Mais la BIAT a su tirer, durant toutes ces années, son épingle de jeu. Elle surmontera encore cette année le cap d’une conjoncture difficile. Une conjoncture qui ira en s’améliorant à partir de 2016 pour que la Tunisie puisse retrouver à l’horizon 2018 ses taux de croissance habituels, aux environs de 5%. Avec l’amélioration progressive de la conjoncture en Europe et en Tunisie, la BIAT retrouvera également ses taux de croissance habituels à deux chiffres qui dégageraient, avec la maîtrise des charges opératoires et des risques, des résultats substantiels qui permettraient à notre Banque d’augmenter ses fonds propres et de réaliser son programme de développement futur, aussi bien en Tunisie qu’à l’international. Un programme ambitieux, avec la réalisation de multiples projets dans divers domaines : efficacité commerciale et opérationnelle, système d’information, risques et recouvrement, réseau, offre de produits et services, TRE, assurance, communication et RSE, mécénat qui feront de la BIAT un acteur majeur, responsable et citoyen. clients portant notre portefeuille clients à près de 600 000 (586 000 clients) ; • Une marge en intérêts, en accroissement de 24MD ou 9,9% à 267MD ; • Des commissions, en progression de 14MD ou 15,9% à près de 105MD ; • Des uploads/Finance/ rapannuelfr2014-pdf 2 .pdf