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L'EVALUATION DU RISQUE DE CREDIT Il consiste à chercher une appréciation de la

L'EVALUATION DU RISQUE DE CREDIT Il consiste à chercher une appréciation de la sensibilité au risque de crédit par le bais de nouvelles approches développées récemment. L'évaluation du risque de crédit varie selon le client de la banque. LA CONSTITUTION DU DOSSIER: Lorsqu'un client demande un crédit, le prêteur a besoin d'informations pertinentes pour examiner efficacement la demande de crédit et évaluer ainsi correctement les risques associés. Pour les particuliers: -Demande de crédit et déclaration sur l'honneur. -Situation personnelle et familiale : Identité. Âge, justificatif du domicile actuel, livret de Famille.... -Revenu, patrimoine et crédits en cours: Bulletins de salaire, avis de versement des Pensions (Pour les clients retraités), avis d'imposition, déclarations des revenus fonciers ou autres revenus, plans d'amortissement des prêts en cours.... -Opération à financer: Compromis de vente ou certificat de propriété du bien à acquérir, devis et factures, contrats..... Pour les entreprises: -Demande de crédit et déclaration sur l'honneur. -Etats de synthèse de l'exercice écoulé: Bilan, Compte de Produits et Charges, Etat des Soldes de Gestion, Etat des Informations Complémentaires,... -Informations sur l'entreprise: Bref historique, statuts, adresse du siège social, dirigeants, modes de gestion..... -Documents relatifs à l'exercice de la profession: Extrait du registre de commerce, patente, documents fiscaux.... -Documents de la gestion prévisionnelle : Compte des résultats prévisionnel, plan de financement prévisionnel.... Grâce à la collecte de ces documents, la banque aura une idée exacte sur la situation de l'emprunteur. Pour savoir si celui-ci est en mesure de rembourser ou non ses engagements, L'ETUDE DU DOSSIER : Elle porte essentiellement sur : La capacité d'endettement du client : cette capacité se mesure par la détermination de la quotité saisissable du salaire, cette quotité saisissable est égale au tiers du salaire brut du client. Le niveau des engagements actuels du client à la banque : c'est-à-dire la banque dispose de l'état du compte du client qui lui permet d'apprécier le niveau de ces engagements actuels (avance en compte, découvert, autres petits crédits). L'étude des engagements du client au niveau de son employeur les prêts internes obtenus au sein de son établissement. L'étude des engagements au niveau des autres banques. L'ETUDE DES GARANTIES: Pour un crédit à court terme les garanties prises sont : Engagement de domiciliation : c'est un document établis en trois exemplaires par la banque, dans lequel le client demande à son employeur de virer obligatoirement son salaire dans son compte ouvert à la banque pendant toute la durée du remboursement du prêt, tout en précisant que ce virement est irrévocable sauf sur présentation d'une main levée de garantie. Ce document est contre signé par l'employeur qui conserve un exemplaire et transmet les autres à la banque. La caution salariale: est accompagnée d'une domiciliation de salaire au même titre que le débiteur principal. Cette caution salariale est aussi contre signée par la banque et l'employeur du Co débiteur. L'ETUDE FINANCIERE: Elle porte sur : La capacité du client de faire face à ces engagements. Elle porte sur la base du salaire brute sur lequel il faut déterminer la quotité saisissable qui correspond au tiers du salaire brut multiplié par la durée du prêt doit être égale ou supérieure au montant du prêt majoré des frais financiers que sollicite le client (échéance mensuelle). L’évaluation du risque de crédit est un processus qui s’inscrit dans l’utilisation des différentes méthodes après la phase de l’identification du risque de crédit. Celle-ci est liée à la règlementation en la matière. uploads/Finance/ section-2-ch2 1 .pdf