Remerciez-le!

Remerciez @Admin pour avoir partagé cet document gratuitement, de la manière la plus simple, en partageant sur les réseaux sociaux.

Florian LEON Rapport sur le stage effectué du 14 avril 2009 au 10 juillet 2009

Florian LEON Rapport sur le stage effectué du 14 avril 2009 au 10 juillet 2009 Stage au sein du Laboratoire d’Analyse de Statistiques Appliquées à l’Analyse Economique (LASAARE, Casablanca) sous la direction du Pr Fouzi Mourji. Analyse de l’implantation d’associations de microcrédits au Maroc : logique implicite à partir de données socioéconomiques communales Deuxième année de Magistère de développement économique Master 1 économie et développement international 2008-2009 Centre d’Etudes et de Recherches sur le Développement International (CERDI) Université d’Auvergne, Clermont-Ferrand Plan : Plan_______________________________________________________________________2 Tables des illustrations :______________________________________________________4 Remerciements :_____________________________________________________________5 Avant-propos________________________________________________________________6 Résumé____________________________________________________________________8 Introduction :______________________________________________________________11 Chapitre 1 : La pauvreté au Maroc et les moyens mis en œuvre pour la juguler_________13 Section 1 : Précision des concepts__________________________________________________13 1°) Les différentes approches de la pauvreté_________________________________________________13 1.1 Distinction entre pauvreté, inégalité et exclusion________________________________________13 1.2 Tour d’horizon des différentes approches de la pauvreté__________________________________14 2°) Définition et mesure de la pauvreté au Maroc_____________________________________________15 2.1- L’approche monétaire de la pauvreté_________________________________________________15 2.2- La prise en compte de la pauvreté non monétaire_______________________________________17 L’Indice Communal de Développement Humain_________________________________________17 L’Indice Communal de Développement Social__________________________________________17 Section 2 : La situation de la pauvreté au Maroc______________________________________18 1°) Caractérisation de la pauvreté au Maroc_________________________________________________18 1.1 Evolution de la pauvreté au Maroc depuis l’indépendance (1956)___________________________18 1.2 L’effet des variables démographiques et de l’habitat_____________________________________20 1.3 Les problèmes relatifs au capital humain.______________________________________________22 Pauvreté et éducation______________________________________________________________22 Pauvreté et santé__________________________________________________________________23 2°) Le problème de l’accès aux infrastructures et ses conséquences sur l’emploi.____________________24 2.1 Le faible accès aux infrastructures.___________________________________________________24 2.2 Les conséquences sur la difficulté de l’accès à l’emploi et son corollaire la pauvreté____________26 3°) La répartition géographique de la pauvreté : Le problème des poches de pauvreté_________________27 Section 3 : Les remèdes à la pauvreté_______________________________________________31 1) Des politiques macroéconomiques aux politiques de lutte contre la pauvreté______________________31 3) L’effet des réformes financières_________________________________________________________34 3) Le recours utile à la microfinance_______________________________________________________35 3.1 Principes généraux de la microfinance et lutte contre la pauvreté___________________________35 3.2 Les spécificités de la microfinance au Maroc et lutte contre la pauvreté______________________37 Chapitre 2 : pauvreté, implantation et performances des Associations de Microcrédit au Maroc : enseignements de données communales et d’AMC._________________________39 Section 1 : Revue de la littérature et méthodologie____________________________________39 1) Cadre théorique du lien entre localisation des IMF et lutte contre la pauvreté_____________________39 1.1 Approche théorique du lien entre rationnement du crédit et résorption de la pauvreté.___________39 1.2 Analyse de la stratégie de localisation des IMF_________________________________________40 Le ciblage de la pauvreté___________________________________________________________41 La demande potentielle de service de microfinance_______________________________________42 Le coût de fourniture du service______________________________________________________42 La perception du risque_____________________________________________________________43 2) Formulation des hypothèses et données de l’étude__________________________________________43 2.1 Hypothèses testées par l’étude_______________________________________________________44 2.2 Données de l’étude et traitements effectués____________________________________________44 Sources des données_______________________________________________________________44 Traitements effectués sur les données__________________________________________________45 2.3 Hypothèses de travail______________________________________________________________48 Section 2 : Enseignements des traitements élémentaires________________________________49 1) Enseignements des statistiques descriptives._______________________________________________49 2) Analyse à partir de la date d’implantation_________________________________________________53 Section 3 : Modélisation de l’implantation et des performances des AMC : Une analyse de la capacité des communes à attirer les AMC___________________________________________54 1) Analyse de la localisation et de la densité des clients________________________________________54 1.1 Choix des variables et spécification du modèle__________________________________________54 Le ciblage de la pauvreté (Pi)________________________________________________________55 La demande potentielle (Di)_________________________________________________________55 Le coût de fourniture du service (Ci)__________________________________________________56 La perception du risque (Ri)_________________________________________________________56 1.2 Analyse des résultats______________________________________________________________57 Le problème des multi-colinéarités____________________________________________________57 Enseignements des résultats concernant la localisation des AMC____________________________58 Enseignements des résultats concernant la densité des clients.______________________________62 2) Analyse du risque et de la performance des points de vente___________________________________63 2.1 Analyse du risque et de la performance des points de vente________________________________63 Revue théorique__________________________________________________________________63 Précision des concepts et variables mises en jeu._________________________________________65 Discussion des résultats et prolongements possibles______________________________________66 Conclusion :_______________________________________________________________72 Annexe 1 : Présentation des associations de microfinance retenue pour l’étude.________74 Annexe 2 : La carte de la pauvreté communale au Maroc___________________________76 Annexe 3 : Statistiques descriptives des données du modèle économétrique____________80 Annexe 4 : Régressions économétriques_________________________________________83 Annexe 5 : Carte administrative du Maroc_______________________________________87 Bibliographie_______________________________________________________________88 Tables des illustrations :  Tableau 1 : Coefficient de corrélation entre taux de pauvreté, ICDH et ICDS................18  Figure 1 : Evolution du taux de pauvreté relative de 1960 à 2007...................................19  Figure 2 : Pourcentage de propriétaires moyen en fonction de la pauvreté et du milieu..21  Figure 3: Moyenne des taux d’alphabétisation des communes en fonction du milieu et du niveau de pauvreté (en lignes)..................................................................................................22  Figure 4: Taux d’équipement des communes en électricité selon le niveau de pauvreté et le milieu....................................................................................................................................25  Figure 5: Taux de pauvreté urbain et rural par régions.....................................................27  Figure 6 : Taux de pauvreté régionale..............................................................................29  Figure 7 : Répartition des AMC par régions.....................................................................49  Figure 8 : répartition des implantations des AMC selon le milieu et le taux de pauvreté 50  Tableau 2 : Taux de pauvreté moyen selon le milieu et la présence ou non d’AMC.......51  Tableau 3 : Coefficient de Spearman (ρ) entre date d’implantation et taux de pauvreté communale selon le milieu.......................................................................................................53  Tableau 4 : Résultats des régressions économétriques.....................................................59  Figure 9 : Distribution des communes en fonction du PAR et du milieu.........................67  Tableau 5 : Etude du lien entre l’encours des prêts et le portefeuille à risque.................67  Figure 10 : répartition du PAR en fonction de la pauvreté des communes......................68  Figure 11 : Etude de la relation entre le PAR et la présence d’une agence bancaire........71 Remerciements : Je tiens à remercier l’ensemble des personnes qui ont contribué au bon déroulement de ce stage. Tout d’abord je remercie le Professeur Fouzi Mourji de m’avoir accueilli dans les locaux du LASARRE. Je lui suis reconnaissant de toutes les remarques faites, aides fournies qui m’ont aidé à mener à bien cette recherche et son rôle auprès des associations de microfinance. Je souhaite également remercier les responsables et personnels des associations de Al-Amana, Zakoura et AMSSF-MC sans qui ce travail serait resté lettre morte, ainsi que les personnes du guichet statistique du Haut Commissariat au Plan (HCP). Je suis reconnaissant envers M Abdeljouad Ezzrari du HCP pour la fourniture des données du recensement et ses aides sur un plan économétrique. Je remercie aussi Mlle Manal Lamkas de l’Agence Française de Développement pour son attention à mon travail, son aide économétrique et son rôle de médiatrice avec l’association Zakoura. Enfin je salue M François Lecuyer pour ses remarques, son attention et son aide dans la fourniture des données de l’AMSSF. Je salue également mes deux collègues de stage du CERDI. Louis pour avoir partagé mes journées et Mathilde pour ses remarques constructives qui m’ont permis de me remettre en question. Enfin je tenais également à remercier Anne-Laure, Anthony, Audrey, Claire et mes parents pour leur soutien dans mes études au-delà du stage. Avant-propos : Dans le cadre de la seconde année de magistère en économie du développement, j’ai décidé de réaliser mon stage au sein d’une structure de recherche. Mon choix s’est porté sur le LAboratoire de Statistiques Appliquées à l’Analyse et la Recherche en Economie (LASAARE) auprès du professeur Fouzi Mourji à Casablanca (Maroc). Ce choix fut motivé par la perspective de travailler sur des questions relatives à la finance dans les pays en développement. Le sujet initial du stage n’étant pas fixé au départ et il fut élaboré à partir d’une discussion avec M Mourji. Ce dernier, spécialiste de la microfinance au Maroc, accepta de me laisser prendre une optique macroéconomique. L’idée de faire une analyse macroéconomique de la microfinance au Maroc fut donc adoptée d’un commun accord. Après avoir soulevé différentes questions, il fut choisi d’étudier de manière originale la pénétration de la pauvreté par les Associations de MicroCrédits (AMC) au Maroc. La suite du stage fut une démarche complète de recherche. Cela m’a permis de découvrir les différents aspects de la recherche académique, avec ses satisfactions et ses frustrations. La première étape fut une revue de la littérature des études opérées dans les autres pays et de la situation de la pauvreté et de la microfinance au Maroc. Après avoir défini le cadre analytique retenu, la plus grande partie de la recherche fut la construction de la base de données. Cette étape fut la plus consommatrice en temps et énergie. D’une part, une note de recherche fut élaborée afin de contacter et d’informer les différentes institutions de microfinance au Maroc du travail en cours. Parallèlement un contact fut pris avec le Haut Commissariat au Plan afin de disposer d’un certain nombre de leur base de données concernant les communes. Cette phase fut la plus frustrante en tant que telle, car ce fut le moment de la prise de conscience du manque de données qui allait réduire les ambitions de l’étude. Par exemple, il fut impossible de disposer d’informations permettant d’évaluer la richesse ou au moins le revenu des différentes communes. Au final, trois AMC ont répondu à notre demande, et nous avons reçu du HCP les données relatives au recensement de la population 2004, à la cartographie de la pauvreté et aux infrastructures communales. Les clés de passage entre ces différentes bases de données ont été créées afin de constituer une base de données unique. Cette étape fut la plus fastidieuse en uploads/Geographie/ microfinance-strategies-d-x27-implantation-des-amc.pdf