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Encadré par : M.El aoufi Rachid Sous le thème : La gestion du risque : Générali

Encadré par : M.El aoufi Rachid Sous le thème : La gestion du risque : Généralités , analyse , démarche et étude de cas pratique de la Banque populaire centre sud. RAPPORT DE STAGE Remerciement : Je tiens tout particulièrement à remercier mes maitres de stages M.Rachid Elaoufi , M.Bouchehoua pour leur accueil chaleureux , ainsi que M.Directeur du centre d’affaire Centre sud A.Largo de m’avoir accepter en tant que stagiaire au sein de son organisation. Par ailleurs , je tiens à remercier les cadres du département « Risques- engagement », pour leur collaboration et leur soutien technique . Aussi bien je tiens à exprimer ma profonde gratitude à M.Youssef Oudji et M.Hassan du même département Risque et engagement , et plus particulièrement en tant qu’encadrant pédagogiques , sur leurs efforts à m’accorder une formation objective , instructive et nécessaire pour me guider vers le monde professionnel . D’une manière général , je remercie tout ceux qui ont collaboré de prés ou de loin au bon acheminement de cette formation et à l’élaboration de ce travail , en l’occurrence de M.oudji youssef et surtout M.Rachid el aoufi. Table des matières Remerciement ……………………………………………………………………………..02 Sommaire ……………………………………………………………………………..03 Introduction ……………………………………………………………………………..02 Partie I : Présentation de la fonction gestion des risques au sein de la Banque Populaire Centre Sud (BPCS). Chapitre 1 : Présentation de la structure organisationnelle et la fonction gestion des risques : Section A) l’organisation de la BPCS..……………………………………………… Section B )La fonction gestion des risques : Généralités …………………………………………….. Chapitre 2 : Le processus d’évaluation et suivi des risque : Section A) Le processus de gestion des risques. Section B) Le suivi des risques à posteriori…………………………………………………. Section C) Benchmarking avec les autres banque : en matière de gestion des risques…………… Partie II : Analyse de la démarche d’évaluation des risques lors d’étude d’une demande de crédit. Chapitre 1 : Analyse et suivi de la demande Section A)Procédure et démarche suivie au cours d’étude d’une demande de crédit . ………… Section B) Etude de cas pratique……………………………….…………………………………….. Chapitre 2 : Analyse globale et production d’amélioration Section A) Critiques et limites. ………………………………………………………. Section B) Propositions et apports…………………………………………………. Conclusion …….…………………………………………………………………… Annexes BIBLIO/Webographie Introduction : Suite aux exigences des grandes écoles de commerce, qui se basent sur une pédagogie alternant la théorie et la pratique, 8 mois de stages sont réputées obligatoires tout au long du cursus des trois années au sein de l’Institut Supérieur de Commerce et d’Administration des Entreprises ISCAE. Etant un instrument privilégié d’acquisition d’une formation professionnelle, afin d’améliorer ses connaissances et de les traduire toutes en pratiques, le stage d’initiation joue un rôle prépondérant dans la familiarisation de tout étudiant (ayant intégré l’institut dans son cycle de grande école) avec le monde de l’entreprise. J’ai choisi de passer mon stage au sein d’un établissement financier et plus précisément la Banque Populaire, dans la mesure où la Banque Populaire est une grande société bien structurée dont la contribution au développement du secteur bancaire marocain d’une part et le tissu économique d’autre part est très significative. Le présent travail, fruit d’un mois d’expérience professionnelle, sera traité au niveau de deux parties principales : La première partie fera l’objet d’une présentation générale de la Banque Populaire à travers son historique, son organisation et le fonctionnement de la fonction gestion des risques. La deuxième partie sera sous forme d’approche organisationnelle du département «risques et engagement», tout en mettant le point les différents crédits gérés quotidiennement, ceci avant de finir par une conclusion générale sur ce premier contact professionnel. Partie I : Présentation de la fonction gestion des risques au sein de la Banque Populaire Centre Sud (BPCS). Chapitre 1 : Présentation de la structure organisationnelle et la fonction gestion des risques : Section A : Organisation de la Banque populaire : A. 1 : Présentation du groupe banque populaire Le groupe banque populaire du Maroc est issu du principe coopératif basé sur la solidarité et la régionalisation. Il a connu une évolution continue qui est en corrélation avec celle de l’économie marocaine. A.1.1 Le comité directeur (CD) : Le comité directeur est organe suprême de l’institution, le comité directeur est constitué de : - Cinq présidents de conseils des banques populaires régionales ; - Cinq représentants du conseil de la banque centrale populaire. Le comité directeur exerce un contrôle administratif, technique et financier sur l’organisation, et sur la gestion de la banque centrale populaire, ainsi, que sur chaque banque populaire régionale1. A.1.2. La banque centrale populaire : L’organe central du groupe est la Banque Centrale Populaire qui en illustre la dimension capitalistique contrairement aux banques populaires régionale qui prennent une dimension coopérative. Cette société anonyme à Conseil d’Administration a été introduite en bourse à compter du 8 juillet 2004. Son capital est détenu à hauteur de 80% par l’Etat, 15% par le public et 5% par des institutionnels2. 1 Dahir n° 1-00-70 du 19 rejeb 1421 (17 octobre 2000) portant promulgation de la loi n° 12-96 portant réforme du Crédit populaire du Maroc. D’autre part, cette entité est propriétaire de 51% du capital total des 11 Banques Populaires Régionales. Elle coordonne la politique financière du groupe et assure le refinancement des banques populaires régionales en cas de besoin. Elle gère leurs excédents de trésorerie ainsi que les services d’intérêt commun pour le compte de ses organismes. Sa mission se résume comme suit :  Etablissement de crédit habilité à réaliser toute les opérations bancaires, sans toutefois disposer d’un réseau propre ;  Organisme central bancaire des BRP. A.1.3.Les Banques Populaires Régionales (BPR) : Les banques populaires régionales sont organisées sous une forme coopérative à capital variable, à directoire et à conseil de surveillance. Leur mode d’organisation unique au sein du système bancaire leur permet d’approcher différemment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent également être les détenteurs du capital3, formant ainsi ce qu’on appelle « le sociétariat4 ». Les activités des BPR se font selon les orientations stratégiques du groupe, à savoir :  La consolidation des positions acquises ;  La banque citoyenne ;  L’amélioration des performances ;  La conquête de nouveaux territoire et la croissance externe. Par ces orientations, elle a été tout naturellement amenée à contribuer au rôle moteur du groupe dans l’amélioration du taux de bancarisation du pays et dans la collecte de l’épargne afin de promouvoir l’économie nationale, mettant l’accent sur la coopération financière entre BCP et BPR. 2 Dahir n° 1-00-70 du 19 rejeb 1421 (17 octobre 2000) portant promulgation de la loi n° 12-96 portant réforme du Crédit populaire du Maroc. 3 Détention des parts sociales de la banque populaire 4 Voir index Principaux indicateurs des dix Banques Populaires Régionales au 31/12/20105 Banques Populaires Régionales Dépôt de la clientèle Emploi s Fonds propres Capital Bénéfice Net Effect if Nombr e d'agen ce Nombr e de GAB Centre Sud 14200 15617 1702 201 158 601 74 94 EL Jadida - Safi 6911 7263 479 196 73 420 58 72 Fès - Taza 11958 13013 1306 245 133 547 81 93 Laâyoune 1480 2504 446 127 32 147 20 23 Marrakech - Béni Mellal 13784 14563 1161 210 121 637 90 161 Meknès 9154 9962 1024 202 90 423 62 66 Nador - Al Hoceima 20410 22750 2608 237 161 505 72 71 Oujda 12067 13161 1355 198 111 459 65 79 Rabat - Kénitra 19342 29163 1303 466 134 1002 155 168 Tanger - Tétouan 1375 14705 1341 222 164 617 85 88 Tableau n° 1 : Principaux indicateurs BPR - Chiffres en millions de DH à fin décembre 2010 Comme le montre le tableau ci-dessus, les BPR se répartissent sur l’ensemble du royaume, pour assurer leurs missions principales, à savoir l’offre d’un service de proximité, la collecte de l’épargne, et sa mobilisation au niveau de la région ou il est collecté. 5 http://www.gbp.ma/Gouvernance/Pages/BanquesPopulairesRegionales.aspx A. 2 : Structure organisationnelle et mission de la Banque Populaire Centre Sud (BPCS) : A.2.1 Structure Organisationnelle de la BPCS : La Banque Populaire Régionale centre sud (BPCS) est l’une des 11 institutions qui constituent la base du réseau Crédit Populaire du Maroc. Ce regroupement de banques reste fidèle à son esprit d’entreprise, en accompagnant les entreprises petites et moyennes, industrielles ou de services même artisanales. Il accord des crédits à court, moyen et long terme à différents segments de clients : Particuliers, Professionnels, Marocains Résidents à l’Etranger et aux entreprises. La banque populaire centre sud compte 74 agences, 94 Guichets Automatique Bancaire (GAB), avec un effectif 6016, elle offre aux visiteurs de la ville un important édifice qui constitue son siège social. Actuellement, la banque populaire centre sud est une société anonyme à capital variable de 201 Millions de DH. Elle contrôle toutes les agences opérantes dans le territoire de sa région. Elle détient l’autonomie au niveau comptable et juridique, mais placée sous le contrôle de la BCP (Banque Centrale Populaire). A.2.2.Missions de la BPCS : Sa mission est l’établissement de crédit habilités à effectuer toutes les opérations de banque dans son circonscription territoriale respectives, la BPCS a pour mission de contribuer au développement uploads/Management/ rapport-de-mon-stage3.pdf