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Pour chkour 1 I Caractéristiques du produit bancaire La production bancaire correspond à l'ensemble des biens instruments et services ?nanciers proposés Notons que l'emploi de cette terminologie que l'on rencontre dans l'industrie est assez peu habituel e

I Caractéristiques du produit bancaire La production bancaire correspond à l'ensemble des biens instruments et services ?nanciers proposés Notons que l'emploi de cette terminologie que l'on rencontre dans l'industrie est assez peu habituel en ce qui concerne la banque Le mot produit ? est en fait appliqué à un secteur qui remplissait dans le passé plus ou moins administrativement un certain nombre de t? ches mais qui aujourd'hui se comporte comme une véritable industrie Mais y a-t-il une spéci ?cité des produits et services ?nanciers par rapport aux produits et services industriels et commerciaux Il est possible de considérer que l'activité bancaire n'est pas complètement assimilable à une activité industrielle De ce point de vue l'examen des caractéristiques de la production bancaire permet de dégager trois types de spéci ?cités des spéci ?cités intrinsèques au produit et à son mode de production des spéci ?cités suscitées par des objectifs de création de valeur et en ?n des spéci ?cités dictées par son environnement économique Les spéci ?cités intrinsèques au produit et à son mode de production Ces spéci ?cités sont au nombre de trois A Le caractère immatériel constitue la première spéci ?cité L'ouverture d'un crédit appara? t comme un simple jeu d'écriture Il découle de cette immatérialité le fait que les produits bancaires sont fongibles Ils ne sont pas le résultat d'une production physique mais d'un travail de bureau Ils ne sont pas soumis à l'usure matérielle et sont faiblement soumis à l'obsolescence Leur vieillissement est lent Certains produits bancaires comme les dépôts et les crédits sont aussi vieux que la banque elle-même B Le processus de production bancaire est continu Le banquier ne peut intervenir sur le volume des t? ches à e ?ectuer Le nombre de chèques tirés par jour est une donnée aléatoire qui dépend des porteurs de carnets de chèques Quel que soit ce nombre le banquier doit traiter ces chèques chaque jour sans possibilité d'en arrêter le traitement alors que l'on peut arrêter la cha? ne de production d'un bien matériel C Les produits bancaires sont homogènes d'autant que l'innovation dans le domaine bancaire n'est pas brevetable En e ?et au plan juridique et réglementaire les produits bancaires sont identiques Aussi rien n'est plus semblable à un dépôt d'épargne qu'un autre dépôt 'épargne La principale di ?érence introduite par les banques est de nature marketing Elle porte sur l'habillage du produit et concerne par exemple sa dénomination et sa destination par rapport à une clientèle cible Les spéci ?cités suscitées par des objectifs de création de valeur Ces spéci ?cités sont au nombre de deux A Les produits bancaires sont des produits joints qui répondent au principe du Cross Selling ou vente croisée car les opérations sont complémentaires Ils coûtent moins cher à produire ensemble sous forme de package ? que séparément Il est par exemple complémentaire de proposer un prêt personnel et d'ouvrir un compte- chèque sur lequel le remboursement du prêt sera prélevé à partir du versement mensuel du salaire Certaines prestations