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LE SMS BANKING Présenté par : Fatou Ndour Maodo Diop Présenté par : Fatou Ndour

LE SMS BANKING Présenté par : Fatou Ndour Maodo Diop Présenté par : Fatou Ndour Maodo Diop Plan de l’exposé I. Introduction II. Pré requis de la banque III. Les formes de sms Banking (Push and Pull) IV. Les services proposés et le guide d’utilisation coté client (Exemple de la BSIC Guinée) V. Les types d’architectures VI. Technologies utilisées VII. Avantages et Limites VIII. Conclusion et perspectives I. Introduction : Le monde de la banque et de la finance connaissent une énorme évolution et sont toujours en quête d’innovations suite au boom technologique. L’avènement du sms Banking (Short Message System Banking) qui est une des nombreuses formes du mobile Banking devient une solution considérable et accessible à la population bancarisée. C’est l’année 1997 qui marquera le lancement des premiers services bancaires par message téléphonique de type SM par la banque Nordea. Aujourd’hui ce service est très prisé par les banques et rares sont celles qui ne s’y sont pas souscrits. Nous vous présenterons le sms Banking sous toutes ses formes, ses avantages ainsi que ses inconvénients et ouvririons une perspective sur l’avenir de cette plateforme de mobile Banking. II.Les pré requis de la banque : Afin de pouvoir offrir ce service à ses clients, la banque ou l’institution financière doit : • Avoir à sa disposition des modems GSM qui permettent à la banque de se connecter au réseau d'un opérateur de téléphonie en utilisant les cartes SIM ; • des téléphones portables que doivent disposer les clients qui veulent s'abonner à ce service ; • une application serveur comprenant toutes les fonctionnalités du SMS BANKING et qui sera déployée au niveau des serveurs de la banque. III. Les formes de SMS Banking : Le SMS Banking ou banque mobile par sms peut utiliser deux types de messages PUSH et PULL. • Les messages Push sont ceux envoyés par la banque sur les terminaux des clients sans que le client ait besoin d’initier une requête. En règle générale, un message push peut être un message de marketing mobile ou une alerte d'un événement qui se produit sur le compte bancaire du client, comme un retrait important de fonds d'un guichet automatique ou un paiement important impliquant la carte de crédit du client, etc. mais aussi une alerte indiquant qu'un paiement est dû ou qu'un relevé électronique est prêt à être téléchargé. • Un autre type de message push est le mot de passe à usage unique (OTP). Les OTP sont le dernier outil utilisé par les institutions financières pour lutter contre la cyber fraude. Au lieu de s'appuyer sur les mots de passe mémorisés traditionnels, les OTP sont envoyés au téléphone mobile d'un client par SMS, qui sont tenus de répéter l'OTP pour effectuer des transactions en utilisant les services bancaires en ligne ou mobiles. L'OTP est valide pour une période relativement courte et expire une fois qu'il a été utilisé. • Les messages Pull sont initiés par le client qui utilise un téléphone mobile pour obtenir des informations ou faire une transaction à partir de son compte bancaire. Des exemples de messages Pull incluent une demande de solde de compte ou des demandes d'informations actuelles telles que les taux de change et les taux d'intérêt des dépôts, telles que publiées et mises à jour par la banque. IV. Les services proposés En fonction de l'ampleur choisie des transactions bancaires par SMS proposées par la banque, un client peut être autorisé à effectuer soit des transactions non financières, soit des transactions financières et non financières. Les solutions bancaires par SMS offrent aux clients une gamme de fonctionnalités, classées par services push et pull, comme indiqué ci-dessous. A. Les services push typiques incluraient: • Des rapports périodiques sur le solde du compte (disons à la fin du mois); • Des déclarations des salaires et autres crédits sur le compte bancaire; • Une exécution réussie ou non d'un ordre permanent ; • Un paiement réussi d'un chèque émis sur le compte; • fonds insuffisants ; • Des retraits de grande valeur sur un compte; • Des retraits de grande valeur sur le guichet automatique ou EFTPOS sur une carte de débit ; • Un paiement de grande valeur sur une carte de crédit ou activité à l'étranger sur une carte de crédit. • mot de passe et authentification à usage unique • une alerte indiquant qu'un paiement est dû • une alerte indiquant qu'un relevé électronique est prêt à être téléchargé. B. Les services Pull typiques incluent: • Des Enquêtes sur le solde du compte; • Une Mini demande de relevé; • Un Paiement électronique de factures ; • Les virements entre les propres comptes du client, comme le transfert d'argent d'un compte d'épargne vers un compte courant pour financer un chèque; • Arrêter l'instruction de paiement sur un chèque; • Demander la suspension d'une carte ATM ou d' une carte de crédit ; • Désactiver une carte de crédit ou de débit lorsqu'elle est perdue ou que le NIP est connu pour être compromis; • Une Enquête sur les taux de change des devises étrangères; • Une Enquête sur les taux d'intérêt des dépôts fixes. [1] Guide d’utilisation coté client (Exemple de la BSIC Guinée) Mode opératoire Pour utilisation des fonctions, le client compose un message SMS suivant le format suivant : • < Code fonction SMARTSMS > # < PINN0 > # < AccountID > • Le code fonction SMARTSMS est relatif à la fonction utilisée. • Nous avons le tableau de code suivant pour les différentes fonctions disponibles et des exemples d’utilisation de fonction SMS. Liste des fonctions disponibles • Le PIN N0 est le code pin du client: il est communiqué sous pli confidentiel • Le ACCOUNT ID est un numéro générique indicatif du compte du client Cod e FONCTI ONS Commentaires 01 ACCTBA L Solde du compte 02 SACTST AT Trois dernières transactions de la journée et solde du compte 03 CHEQB OOK Demande de chéquier avec précision du type de carnet 04 MACTST AF Relevé du mois courant par fax 05 PACTST AF Relevé du mois précédent par fax 06 MACTST AE Relevé du mois courant par mail 07 PACTST AE Relevé du mois précédent par mail • Exemples d’utilisation de fonctions • Fonction solde compte • 01#PINN0#AcctId# • 01#54321#01# • Trois dernières transactions sur le compte • 02#PINN0#AcctId# • 02#54321#01# • Demande chéquier avec précision du type de carnet • 03#PINN0#AcctId#Type de carnet# • 03#54321#01#50# V. Technologies utilisées pour une implémentation : A. Les Modems GSM Un modem GSM est un équipement de communication sur le réseau GSM qui se comporte comme un modem dial-up. La différence principale entre eux est qu'un modem dial-up envoie et reçoit des données par une ligne téléphonique fixe alors qu'un modem GSM envoie et reçoit des données par les ondes radioélectriques. Un modem GSM peut être un dispositif externe ou une carte d'ordinateur / la Carte PCMCIA. Typiquement, un modem GSM externe est lié à un ordinateur par un câble série ou un lien Bluetooth, tant dis que la carte PCMCIA est conçue à l'utilisation avec un ordinateur portable. Comme un téléphone mobile GSM, un modem GSM exige une carte SIM. Les ordinateurs utilisent les commandes AT pour contrôler les modems. Le nombre de SMS qui peuvent être traités par un modem GSM par minute est très réduit, seulement environ de 6 à 10 SMS par minute. B. Utilisation d’une API (Interface de programmation): Le moyen le plus répandu pour développer des applications SMS est l‘implémentation des API dans le logiciel de l’application. Une connexion Internet est établie à partir de l‘application (le serveur SMS) qui permet de transférer les données du client à la passerelle SMS du provider qui offre le service puis au réseau GSM. L‘avantage est que les API permettent l‘envoi d’un grand flux de SMS à la fois(Envoi en Bulk). L‘inconvénient est que les API qui offrent une bonne qualité de services sont payantes. C. Se connecter au MNO directement: Lemoyen le plus rapide de transférer les SMS via le réseau GSM est de se connecter directement au MNO ou à la passerelle SMS. Cette méthode exige que l’application SMS soit intégrée au réseau de l’opérateur téléphonique. Le lien de communication entre le logiciel d’application et le SMSC du MNO peut s’assurer par un réseau TCP/IP ou une connexion X.25. L’avantage est la rapidité de la transmission des SMS. L’inconvénient est que le SMSC est ainsi exposé à toute connexion externe. VI. Les types d’architectures a. Architecture utilisant une passerelle : Dans cette architecture les modems GSM sont reliés sur une passerelle GSM/IP. Toutes les SM transitent par elle. Elle reçoit les requêtes des clients et les redirigent vers les serveurs de base de données de la banque. Ou encore transmet les informations venant des serveurs en direction des clients. C'est cette passerelle qui est chargée de gérer toutes les files d'attentes des SM entrants et sortant dans le système. b. Architecture sans passerelle : Dans cette architecture, le modem GSM est directement lié aux uploads/Finance/ expose-sur-le-sms-banking.pdf