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La rentabilité du client vue du côté de la banque Rédigé le 26 septembre 2007 

La rentabilité du client vue du côté de la banque Rédigé le 26 septembre 2007    Share on facebook_like Comme tout commerçant ou entrepreneur, le banquier cherche à maximiser sa rentabilité en augmentant ses produits et en diminuant ses charges... Pour ce faire, il s’appuie sur une comptabilité analytique qui s’est beaucoup affinée depuis vingt ans. Comme tout commerçant ou entrepreneur, le banquier cherche à maximiser sa rentabilité en augmentant ses produits et en diminuant ses charges... Pour ce faire, il s’appuie sur une comptabilité analytique qui s’est beaucoup affinée depuis vingt ans. Tout chargé de clientèle dispose maintenant « à sa main » d’une analyse de rentabilité de chaque client entreprise intégrant, généralement sur une base trimestrielle, les produits et charges générés par la relation avec votre entreprise. Cet outil lui permet de développer son business avec vous (les flux), de réviser la tarification des opérations et, le cas échéant d’en écarter certaines s’il estime qu’elles lui font perdre de l’argent. Les produits Le chiffre d’affaires bancaire, appelé Produit Net Bancaire (PNB) est composé de : • la marge d’intérêt, dégagée tant sur crédits accordés que sur les placements de trésorerie effectués par le client. La banque apprécie particulièrement les soldes à vue non rémunérés (le FLOAT en jargon interne). Le jeu des dates de valeurs et de la commission de plus fort découvert vient souvent renchérir le taux d’intérêt « nominal » appliqué. • les commissions facturées sur tous les services rendus : encaissement des chèques, effets de commerce, cartes bancaires, commission de mouvement de compte (le plus souvent 1/2 pour mille de tous les montants débités) et frais trimestriels de tenue de compte, frais de dossier, droits d’entrée et frais de gestion des OPCVM, commissions sur cautions, etc. A SAVOIR : pour les crédits de toutes natures et durées, y compris les découverts, l’agence est « refinancée » par sa Direction Générale (Gestion Actif/Passif) à des taux périodiquement révisés. Elle peut ainsi calculer sa marge actuelle sur les crédits en cours et prévisionnelle pour les nouveaux dossiers. Chaque banque a son mode de calcul. A vous de négocier avec chacune d’entre elles afin d’obtenir les meilleures conditions de prêt et de placement. Les charges • le coût des opérations : Chaque opération se voit appliquer un coût de revient « standard » imputé à l’agence. Plus votre entreprise confie de nombreuses opérations de faible montant, plus votre banquier vous incite à évoluer depuis les moyens de paiement coûteux et peu facturés (notamment le chèque) vers les plus automatisés (cartes, prélèvements, LCR). Il cherche également à vous transférer la charge de travail : post marquage des chèques, saisie des factures cartes bleues… • le coût du risque : la banque vous prête l’argent des déposants. Tout crédit non remboursé impacte directement sa rentabilité. Elle mesure périodiquement votre capacité à rembourser et en tient compte dans ses taux. A titre d’exemple, un contentieux sur 50% d’un crédit margé à 1% l’an lui fait perdre 50 ans de marge ! A SAVOIR : A vous d’entretenir avec votre chargé(e) de compte un dialogue régulier, précis et parfois animé sur vos résultats, vos perspectives, la nature et les volumes d’opérations que vous lui confiez. Vous connaîtrez mieux le fonctionnement de la banque, la capacité de décision de votre interlocuteur en matière de crédit et de taux (sa délégation de pouvoirs). Bien informé, il défendra avec pertinence votre dossier et vous accordera, selon la formule consacrée, les « meilleures conditions ». Ainsi vous parviendrez à modérer vos charges financières sans freiner votre développement. Pierre MASSARDIER piermassglobalaction@gmail.com En application du code de la propriété intellectuelle, toute reproduction totale ou partielle est strictement interdite sans autorisation écrite de NetPME. uploads/Finance/ la-rentabilite-du-client-vue-du-cote-de-la-banque.pdf