Remerciez-le!

Remerciez @Admin pour avoir partagé cet document gratuitement, de la manière la plus simple, en partageant sur les réseaux sociaux.

CM produits d’épargne bancaires Responsable d’agence  CIC sliman.hamadi@cic.fr

CM produits d’épargne bancaires Responsable d’agence  CIC sliman.hamadi@cic.fr Partiel : QCM 1/3 + cas pratique 1. Partie théorique : l’épargne des particuliers 2. Les revenus des particulier et leur budget 3. Les différents revenus Pour épargner il faut de l’argent. Ils vont dispenser leur épargne en recette certaine et en recette exceptionnelle.  Les recette certaines : salaire, rémunération de gérance, revenu foncier (loyer), dividende, traitement, honoraire, retraite  Les recettes exceptionnelles : prime, héritage, gains 4. Les dépenses du particulier  Les dépenses courantes : alimentation, logement, équipement, loisirs, transport  Les dépenses exceptionnelles : travaux, réparations, accident de la vie 5. L’épargne du particulier a. Définition Epargne : c’est la fraction du revenu non consommée et conservée en vue d’un autre emploi. 2. Origine de l’épargne Volonté personnelle : baisse des dépenses ou maintien du niveau de vie alors que les revenus s’accroissent Rentrée exceptionnelle : gains aux jeux, héritage, don… 3. Motivations Ce qui nous pousse à épargner 4 buts majeurs :  Epargner par précaution : accident  Epargner pour un projet : achat, voyage…  Epargner pour un revenu complémentaire : préparer sa retraite  Epargner pour transmettre un capital : héritage 4. Les objectifs de la banque Afin de pouvoir mieux faire face aux besoins de financement sur les longues durées pour lesquels elles sont sollicitées, les banques s’efforcent de développer leurs ressources stables, c’est-à-dire l’épargne. Ainsi : La banque recherche des dépôts qui forment l’essentiel de ses ressources : le versement d’intérêts est l’un des moyens classiques d’attirer les déposants. La banque recherche les ressources les plus stables. Celle-ci en effet lui permettront des emplois de longue durée, c’est-à-dire les concours les plus efficaces au développement de l’économie. D’autre part, un compte épargne n’enregistrera qu’un nombre réduit d’opérations (pas de CB ni de carnet de chèque), d’où allégement PNB  produit net bancaire la marge d'intermédiation et les commissions. L'activité d'une banque se mesure par l'intermédiaire du Produit Net Bancaire (PNB) qui peut être définie comme la différence entre les produits et les charges d'exploitation bancaires nés de toutes leurs activités de financement de l'économie. (Ce que la banque va gagner) 5. Les critères de choix des placements  La liquidité= la disponibilité récupérer de l’agent facilement ou non  La sécurité = récupérer la totalité de son capital investi ex : la bouse ne permet pas de récupérer son capital  La rentabilité = taux d’intérêts  La fiscalité = bénéficier de disposition fiscale avantageuse  La transmission = le fait que le placement offre la possibilité de transmettre le placement dans des conditions avantageuse 6. La relation client / banquier  Majorité des clients ne disposent pas suffisamment d’infos sur les différentes solutions  Rôle du banquier important : connaitre ses clients selon une segmentation définie  Personnalisation de la relation client primordiale : installe la confiance et facilité le conseil  Image de la banque dépend de la qualité des conseils du banquier et des solutions proposées  Une des qualités essentielles du banquier : être à l’écoute du client, savoir le faire parler, lui poser les bonnes questions au bon moment, enregistre les réponses « découverte du client » Poser des questions ouverte (pas de oui ou non)  Ne pas vendre pour vendre Vendre à bon escient, le bon produit, au bon moment, au bon client Livret = avant informatique chaque personne avant un livret papier qui ressemblait à un passeport 7. Les différents produits Nom du produit LIVRET A Définition Compte d’épargne à vue rémunéré Compte d’épargne réglementé, défiscalisé et non bloqué. Qui ? (Peut le souscrire) Toute personne physique (mineur ou majeur) ou morale, résidente ou non. Un seul par personne. Pour l’ouverture d’un nouveau Livret A, chaque établissement financier « est tenu de vérifier préalablement à cette ouverture si la personne détient déjà ce produit. Combien ? (Plafond / plancher)  Plafond : 22 950 € Pour les particuliers 76 500 € Pour les personnes morales  Plancher : 10 € Comment ? (Opérations fonctionnement) Epargne entièrement disponible Signer un contrat avec un établissement bancaire Versement en espèce, per remise de chèque, virement Retrait en espèce, par virement (recevoir de l’argent mais pas de virement vers un tiers) Pas de moyen de paiement Pas de domiciliation ni de prélèvement, ni de dépôt de salaires Rémunération ? (Combien / libre ou pas) 0,75% 01/08/2015 Taux fixé par l’état (banque de France défini chaque année le taux 15 juillet 15 janvier) il est censé suivre l’inflation Calcule des intérêts par quinzaine Durée Pas de durée de placement Fiscalité Pas de fiscalité Aucun avantage en transmission Clôture (motifs, incidence)  Motif réglementaire : S’il y a un doublon car 1 seul livret par personne, pas possible d’avoir plusieurs livrets A même dans des banques différentes  Volonté du titulaire  Décès du titulaire  Non utilisation du livret pendant 5 ans après ouverture Courrier recommandé à la banque avec pièce d’identité ou aller voir son conseiller Réponse aux motivations :  Liquidité  Sécurité  Rentabilité  Fiscalité  Plus value  Transmission Liquidité : on peut retirer quand on le souhaite Sécurité Rentabilité : moyen mais bonne actuellement Fiscalité : car aucune Particularité Tous les fonds collecter sur les livrets A devront servir pour financer des logements sociaux. Livret A = Livret bleu Tous les dépôts sont garantis par l’état. Nom du produit LIVERT DE DEVELOPPEMENT DURABLE ET SOLIDAIRE (LDDS) Définition Compte d’épargne à vue rémunéré Produit d'épargne à vue rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. Ancien nom : CODEVI compte pour le développement industriel LDD livret de développement durable  2016 LDDS Qui ? (Peut le souscrire) Toute personne physique contribuable ayant son domicile fiscal en France. Un seul LDDS par contribuable Un LDDS au nom de chaque époux pour les contribuables mariés. 2 LDDS par foyer fiscal (1 pour le contribuable + 1 pour le conjoint) Maximum 2 LDDS par foyer fiscal Combien ? (Plafond / plancher)  Plafond : 12 000 €  Plancher : 15 € solde mini 15 € Comment ? (Opérations fonctionnement) Epargne entièrement disponible Versement en espèce, per remise de chèque, virement Retrait en espèce, par virement (recevoir de l’argent mais pas de virement vers un tiers) Pas de moyen de paiement Pas de domiciliation ni de prélèvement, ni de dépôt de salaires Rémunération ? (Combien / libre ou pas) 0,75% (taux toujours égal au livret A) Calcule des intérêts par quinzaine Durée Pas de durée Fiscalité Pas de fiscalité Clôture (motifs, incidence)  Motif réglementaire : S’il y a un doublon car 1 seul livret par personne, pas possible d’avoir plusieurs LDDS même dans des banques différentes  Volonté du titulaire  Décès du titulaire  Non utilisation du livret pendant 5 ans après ouverture  Solde inférieur à 15€ motif de clôture Courrier recommandé à la banque avec pièce d’identité ou aller voir son conseiller Réponse aux motivations :  Liquidité  Sécurité  Rentabilité  Fiscalité  Plus value  Transmission Liquidité : on peut retirer quand on le souhaite Sécurité Rentabilité : moyen mais bonne actuellement Fiscalité : car aucune Particularité Un client peut avoir un Livret A et un LDDS ils sont cumulables. Le Compte pour le Développement Industriel (le CODEVI) a vu le jour en 1983. A l'époque, c'était la réponse du gouvernement aux demandes des banques d'abolir le monopole de distribution du Livret A. Nom du produit COMPTE SUR LIVRET / COMPTE EPARGE SUR LIVRET Définition Compte d’épargne à vue rémunéré Compte d’épargne vue non réglementé par l’état = l’état ne met aucune condition sur ce livret Qui ? (Peut le souscrire) Toute personne physique, majeure ou mineure, résidente ou non résidente Possibilité d’en détenir plusieurs Il peut être ouvert en compte simple, joint et en indivision Combien ? (Plafond / plancher)  Plafond : pas de maximum (en fonction des banques)  Plancher : 10 € Comment ? (Opérations fonctionnement) Epargne entièrement disponible Un client peut détenir plusieurs comptes sur livret dans des banques différentes. Il peut être en compte joint avec 2 titulaires sur le livret Versement en espèce, per remise de chèque, virement Retrait en espèce, par virement (recevoir de l’argent mais pas de virement vers un tiers) Pas de moyen de paiement Pas de domiciliation ni de prélèvement, ni de dépôt de salaires Rémunération ? (Combien / libre ou pas) Rémunérations différentes en fonction des banques  rémunération libre Environ 0,4 mais il peut être booster pour récupérer des nouveaux clients jusqu’à 3%  produit d’appel pour attirer de nouveaux clients = livret à taux booster Taux calculer à la quinzaine Durée Pas de durée Fiscalité Soumis à l’impôt sur le revenu 12,8% + prélèvement sociaux 17 ,2%= PFU Prélèvement Forfaitaire Unique 30% Clôture (motifs, incidence)  Volonté du titulaire  Décès du titulaire  Solde inférieur à 10€ motif de clôture Courrier recommandé à la banque avec pièce d’identité ou aller voir son conseiller Réponse aux motivations :  Liquidité  Sécurité  Rentabilité uploads/Finance/ produits-d-epargne-bancaire.pdf