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HAL Id: dumas-03572300 https://dumas.ccsd.cnrs.fr/dumas-03572300 Submitted on 14 Feb 2022 HAL is a multi-disciplinary open access archive for the deposit and dissemination of sci- entific research documents, whether they are pub- lished or not. The documents may come from teaching and research institutions in France or abroad, or from public or private research centers. L’archive ouverte pluridisciplinaire HAL, est destinée au dépôt et à la diffusion de documents scientifiques de niveau recherche, publiés ou non, émanant des établissements d’enseignement et de recherche français ou étrangers, des laboratoires publics ou privés. Distributed under a Creative Commons Attribution - NonCommercial - NoDerivatives| 4.0 International License L’impact de la conformité sur l’activité commerciale en banque. Recherche empirique dans une banque universelle Rémi Richoux To cite this version: Rémi Richoux. L’impact de la conformité sur l’activité commerciale en banque. Recherche empirique dans une banque universelle. Gestion et management. 2021. dumas-03572300 L’impact de la conformité sur l’activité commerciale en banque Recherche empirique dans une banque universelle Mémoire de stage/ de recherche Présenté par : Rémi RICHOUX Entreprise d’accueil : Crédit Agricole SRA Date de stage : du 31/08/20 au 31/07/21 Tuteur entreprise : Bertrand PEPIN Tuteur universitaire : Philippe PROTIN Page de garde imposée par l’IAE. Supprimer le cadre avant impression Master 2 en alternance Master Banque et Finance Spécialité : - 2020 - 2021 Avertissement : Grenoble IAE, au sein de l’Université Grenoble Alpes, n’entend donner aucune approbation ni improbation aux opinions émises dans les mémoires des candidats aux masters en alternance : ces opinions doivent être considérées comme propres à leur auteur. Tenant compte de la confidentialité des informations ayant trait à telle ou telle entreprise, une éventuelle diffusion relève de la seule responsabilité de l’auteur et ne peut être faite sans son accord. RÉSUMÉ Ce mémoire de fin d’année du Master 2 Banque & Finance s’inscrit dans le cadre d’une alternance réalisée au sein de l’unité Sécurité Financière de la Caisse Régionale du Crédit Agricole Sud-Rhône-Alpes. La sécurité financière est une unité du service conformité. Elle a pour objectifs principaux d’œuvrer au respect du dispositif de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, ainsi qu’à la conformité des opérations de la caisse régionale aux sanctions internationales. La conformité est un aspect réglementaire qui a connu un fort développement au cours de la dernière décennie, l’enjeu pour les banques est très important au vu des risques encourus. La mise en conformité a donc occasionné des changements profonds dans l’organisation des banques, mais a aussi impacté son cœur de métier : l’activité commerciale. Ce mémoire de recherche vise à caractériser et à comprendre cet impact, qui a été très peu abordé dans la littérature existante à ce jour. Nous proposons donc d’explorer le sujet de l’impact de la conformité sur l’activité commerciale de la banque, d’abord au travers d’une approche théorique des deux aspects du sujet, puis par une recherche empirique. Celle-ci prendra la forme d’entretiens semi-directifs réalisés avec des conseillers bancaires travaillant à divers postes, et issus de plusieurs établissements. Nous mènerons une analyse critique de nos résultats de recherche et nous élaborerons des recommandations sur la conciliation de la conformité et de l’activité commerciale. ABSTRACT This Master 2 Banking & Finance thesis is part of a work-study program within the Financial Security unit of the Crédit Agricole Sud-Rhône-Alpes Regional Centre. The financial security unit is part of the compliance department. Its main objectives are to ensure compliance with the anti- money laundering and anti-terrorist financing measures, as well as to ensure that the bank's operations comply with international sanctions. Compliance is a regulatory aspect that has developed strongly over the last decade, and the stakes for banks are very high given the risks involved. Compliance has therefore brought about profound changes in the organisation of banks, but has also had an impact on their core business: commercial activity. This research paper aims to characterise and understand this impact, which has been little addressed in the existing literature to date. We therefore propose to explore the subject of the impact of compliance on the bank's commercial activity, first through a theoretical approach to both aspects of the subject, and then through empirical research. The latter will take the form of semi- structured interviews with bank advisors working in various positions and from different institutions. We will critically analyse our research findings and develop recommendations on the reconciliation of compliance and business activity. 6 SOMMAIRE AVANT-PROPOS ........................................................................................................................... 7 INTRODUCTION ............................................................................................................................ 8 PARTIE 1 : - CADRE THEORIQUE .................................................................................................. 10 CHAPITRE 1 – LA CONFORMITE : UN NOUVEAU CHAMP DE LA GESTION DES RISQUES BANCAIRES ............................................ 11 I. Le risque de non-conformité ...................................................................................................... 11 II. Les sources de la conformité ...................................................................................................... 15 III. Le dispositif conformité dans les banques françaises ................................................................. 18 CHAPITRE 2 – RELATION COMMERCIALE ET CONFORMITE ............................................................................................... 21 I. La prestation de service et la relation de service ....................................................................... 21 II. Hypothèses rencontrées dans la littérature sur l’impact de la conformité ................................ 22 III. Conformité et typologies de clientèle ......................................................................................... 26 CHAPITRE 3 – FORMULATION DES HYPOTHESES ........................................................................................................... 29 I. L’impact sur l’activité .................................................................................................................. 29 II. L’impact sur la relation avec le client .......................................................................................... 31 PARTIE 2 - METHODOLOGIE ........................................................................................................ 32 I. Choix de la méthode ................................................................................................................... 33 II. Cadre légal .................................................................................................................................. 34 III. Choix de la population ................................................................................................................ 35 IV. Élaboration du guide d’entretien ................................................................................................ 36 V. Déroulement de l’enquête .......................................................................................................... 40 VI. La méthode d’analyse ................................................................................................................. 41 PARTIE 3 - RESULTATS................................................................................................................. 44 CHAPITRE 1 – PRESENTATION DES RESULTATS .............................................................................................................. 45 I. Présentation générale des entretiens ......................................................................................... 45 II. Présentation des résultats .......................................................................................................... 46 CHAPITRE 2 – DISCUSSION ...................................................................................................................................... 64 I. Méthodologie ............................................................................................................................. 64 II. Analyse des résultats .................................................................................................................. 67 CONCLUSION .............................................................................................................................. 75 7 AVANT-PROPOS Ce mémoire est réalisé dans le cadre d’une année d’alternance au sein de la caisse régionale du Crédit Agricole Sud Rhône-Alpes. Mon activité s’est concentrée au sein de l’unité Sécurité Financière du service Conformité. La sécurité financière a notamment pour taches de veiller au respect du dispositif de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, et au respect des sanctions internationales. Cette expérience a été pour moi l’occasion de découvrir plusieurs aspects de la banque qui étaient peu mis en avant et dont je ne connaissais pas les enjeux : la gestion des risques en back-office, et plus particulièrement des risques de non-conformité. L’activité de la sécurité financière implique des échanges constants avec le réseau commercial, qui a charge de la relation avec la clientèle et qui dispose pour cette raison de la connaissance des clients la plus affinée. Au fil de ces échanges, j’ai pu constater que différents points de rupture se manifestaient entre la conformité et les conseillers du réseau commercial. D’abord, la conformité et le réseau poursuivent deux objectifs différents : les conseillers ont des objectifs commerciaux, chiffrés et anticipés, tandis que la conformité gère une exposition de l’établissement à une série de risques. Ensuite, j’ai pu relever une idée reçue persistante qui consistait à opposer le réseau qui faisait « tourner le business » à la conformité, qui représentait plus un frein à l’activité qu’autre chose. C’est à partir de ces observations que l’idée du sujet de ce travail m’est venue. La gestion du risque de non-conformité et l’activité commerciale sont deux aspects qui me paraissent tout aussi fondamentaux l’un que l’autre pour la banque, le premier parce qu’il protège l’établissement financièrement, juridiquement et sur le plan de l’opinion, et le second puisqu’il est le cœur de métier de la banque. Conceptuellement, ces deux aspects n’ont pas à être opposés. Ainsi, s’il peut exister actuellement des points de rupture, dont ce mémoire aura pour objet de les identifier, il convient d’y trouver des pistes de réconciliation, car il n’est pas envisageable de sacrifier l’activité commerciale pour se mettre en conformité, et inversement. 8 INTRODUCTION Depuis la crise financière de 2008, le secteur bancaire est marqué par une recrudescence réglementaire sans précédent. Si dans un premier temps, les nouvelles règles ont concerné avant tout la stabilité financière des établissements et des marchés financiers, on a pu voir émerger par la suite de nouvelles obligations règlementaires portant sur une autre thématique : la conformité. Si ce champ réglementaire - portant entre autres sur la lutte contre le blanchiment, les fraudes en tout genre, le financement du terrorisme et le respect des sanctions internationales, est en réalité bien antérieur à la crise financière, les années 2010 ont été marquées par un renforcement considérable des obligations de conformité. Ce renforcement est le résultat d’une double impulsion : d’un côté, le régulateur entend bien éliminer les pratiques frauduleuses, les circuits de blanchiment ou même de financement du terrorisme qui peuvent avoir cours au sein du système financier, au premier rang duquel les banques. Pour atteindre cet objectif, les gouvernements et les différents organismes de surveillance ont constitué et continuent d’élaborer un arsenal législatif qui s’incrémente à l’environnement réglementaire des banques, et dans le même temps s’assurent du respect de ces nouvelles disposition par de nombreux contrôles. De l’autre côté, les établissements bancaires eux- uploads/Finance/ richoux-remi-memoire.pdf