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République Tunisienne Ministère de l’Enseignement Supérieur et de Recherche Sci

République Tunisienne Ministère de l’Enseignement Supérieur et de Recherche Scientifique Université de Jendouba Faculté des Sciences Juridiques, Economiques et de Gestion de Jendouba Dédicaces Du plus profond de mon cœur et avec grande fierté, je dédie ce travail : À Ma mère C’est avec ton amour, ton soutien et ta patience que j’ai pu réaliser tes vœux. Reste toujours ma lumière et ma source de bonheur. Que dieu te protège et t’accorde santé et longue vie. A mon père Pour ses sacrifices illimités, pour ses encouragements incessants, pour sa générosité et sa grandeur d’âme. Nulle expression ne peut exprimer les sentiments de reconnaissance que j’éprouve à son égard. À ma chère sœur et mon cher frère, Ces adorables créatures humaines, si précieuses qui font constamment le beau temps de notre foyer. Mes aimables petits cœurs que j’aime. A toute ma grande famille Qu’ils puissent trouver dans ce travail l’expression de mon attachement et de ma profonde reconnaissance. A tous mes amis et tous ceux que j’aime. . . Qu’ils trouvent dans ce travail le témoignage de mon profond amour et l’expression de ma sincère reconnaissance. J’espère que notre amitié durera éternellement. Remerciements L’achèvement de ce travail ne peut venir que grâce à l’assistance et à l’intervention inconditionnelle de certaines personnes, et leurs contributions ne peuvent être qu’infiniment reconnues. A travers ce rapport, nous remercions tous ceux qui ont contribué à ce travail. Avec le mot d’appréciation et de respect, nous tenons à remercier tout spécialement mon encadrant à la FSJEGJ Mr. MEHDI Ben Jabli qui a accepté de me superviser et de me guider avec ses conseils précieux tout au long du projet. Nous tenons particulièrement à remercier et à exprimer notre gratitude à tous ceux qui nous ont aidés à vivre une expérience enrichissante, complète et pleine d’intérêt durant ces cinq mois au sein de la société Tunisienne de Bank STB, agence le Kef, notamment Mlle Rihab Ben Saleh pour l’aide et les conseils qu’il a pu nous prodiguer au cours de cette période pour atteindre notre objectif. Je ne peux jamais oublier de remercier profondément tous mes respectables enseignants à la faculté de science juridique économie et gestion Jendouba, FSJEGJ ainsi que tout le cadre administratif. Tout le plaisir pour moi de tenir cette occasion unique pour remercier grandement mesdames et messieurs les membres de jury pour leur extrême gentillesse dans l’évaluation de notre travail. Qu’ils trouvent ici toute ma gratitude. Sommaire : Liste des tableaux : Liste des figures : Introduction Générale Aujourd’hui plus qui hier, la banque constitut la pierre angulaire de l’économie. Les banques, en tant qu'intermédiaires financiers, sont au cœur du système de financement économique ; Tout le monde utilise sa banque pour entrer sur le marché de la dette : particuliers, professionnels, entreprises, collectivités, Etats, tous demandent à leur banque de financer leur effet de levier afin d'obtenir aujourd'hui des fonds pour acheter des biens ou des actifs qu'ils ne peuvent pas financer sur leurs seuls fonds propres. Ce qui rend un portefeuille bancaire particulièrement risqué est que le portage des prêts sur le bilan de la banque est associé à une grande incertitude sur les remboursements futurs alors une fausse information permet l’augmentation le risque de provision et le risque de défaillance. Une mauvaise information Pour répondre à cette problématique, trois chapitres sont proposés dans le présent mémoire. Le premier chapitre servira à présenter quelques notions de base sur le paysage bancaire tunisien, ainsi la première section exposera le secteur bancaire tunisien, sa structure et l’évolution de principaux indicateurs du secteur. La deuxième section sera consacrée pour la présentation de l’organisme d’accueil, son historique, l’évolution de ses indicateurs financiers ainsi les différentes taches effectuer au sein du stage. La troisième exposera les règlementations bancaires, ses définitions leurs objectifs tout en mettant l’accent sur les accords de bale et les réglementations bancaires tunisienne. Le deuxième chapitre sera consacré pour présenter les différents concepts de base de notre mémoire. Pour cela, dans la première section, on tient à présenter le concept du crédit. La deuxième section sera consacrée pour les particuliers et les notions de satisfaction et fidélisation des clients particuliers. Alors que la troisième section présentera le risque d’asymétrie d’information, ses mesures et ses moyens de gestion. Enfin, le troisième chapitre sera consacré pour la mise en place du risque d’asymétrie d’information chez les clients particuliers de la STB à partir d’une enquête. Dans la première section on tient à définir le produit ESLAH MASKEN et le processus d’octroi des crédits particuliers au sein de la STB, ainsi que la deuxième section sera consacrée pour la méthodologie empirique au sein de la Banque et la dernière section servira pour les analyses et les interprétations des données avec les recommandations. Chapitre I : le paysage bancaire tunisien Introduction Dès le début des années 2000, le secteur bancaire tunisien a subi des changements au niveau de sa structure grâce au mouvement de libéralisation financière, de l’ouverture de l’économie, de dérèglementation, de réforme de marché de capitaux et de restructuration des banques. En effet, le secteur bancaire tunisien s’est caractérise pendant ces dernières années par une amélioration remarquable des indicateurs de performance et de rentabilité dans un contexte de du ralentissement de la croissance et du resserrement de la liquidité bancaire. Dans ce chapitre, on tient à présenter le secteur bancaire tunisien et par la suite l’organisme d’accueil, en finissant par les règlementations bancaires. Ainsi la première section sera consacrée pour la présentation du système bancaire tunisien, sa structure et son évolution. La deuxième partie exposera l’organisme d’accueil et le cadre général du déroulement du stage. Alors que la troisième section sera consacrée pour les réglementation bancaire tout en mettant l’accent sur les accords de bale et les règlementations bancaire tunisienne. 1.1-Le secteur bancaire tunisien : 1.1-1-Présentation générale : Le système bancaire tunisien peut être définie comme un ensemble des établissements de crédit, des établissements financières et des mécanismes, qui réalisent des opérations financières et non financières entre eux et vis-à-vis des agents non financiers et qui sont sous le contrôle de la banque centrale de Tunisie. En tant que pays émergent et en voie de développement, la situation économique tunisienne est de plus de plus reconnue dans le monde. Pour atteindre cette vitalité, la Tunisie s’appuie sur un système financier qui dépond principalement du secteur bancaire, représentant plus de 80% de financement de l’économie global. En effet, la Tunisie reste de nouveau une économie d’endettement avec lequel, le système bancaire constitue la principale source de financement, il représente une variable capitale de croissance économique et de développement. Ainsi, il a un impact très important sur l’économie en général car il contribue le développement dans plusieurs secteurs d’activités. En conséquence, le secteur bancaire tunisien connaît des mutations importantes. Il n'a pas arrêté de progresser et d’améliorer, ce qui s'avère être tout un changement, L'économie tunisienne se transforme d'un secteur guidé et fermé à un autre ouvert, actif et en développement afin d’accroître les investissements et diversifier l'économie en réponse à l'évolution de l’environnement et à la mondialisation des services financiers axé sur la concurrence des institutions financières internationales. 1.1.2- Structure du système bancaire tunisien A la fin de l’année 2021, la physionomie su secteur bancaire tunisien et le nombre des banques et des établissements financiers sont restes inchangées, à savoir ; Source : site officiel de la BCT Figure 1.1 organigramme du secteur bancaire tunisien Le secteur bancaire tunisien comprend actuellement 42 banques et établissements financiers reparties entre 23 banques résidentes qui sont aussi reparties entre {18 banques universelles, 2 banques spécialisées dans le financement des PME et les micro-projets et 3 banques islamiques}, 7 banques non résidentes, 8 établissements de leasing, 2 sociétés de factoring et 2 banques d’affaires.  Le système bancaire tunisien est toujours sous l’autorité et le contrôle de la banque central de Tunisie 1.1.2.1- la banque central de Tunisie La banque centrale de Tunisie ou BCT crée après la promulgation et la mise en place de la loi N°58-90, en 19 septembre 1958 et entrée en vigueur le 18 octobre 1958, en instituant le dinars Tunisien, la BCT joue le rôle d’un superviseur économique, sa mission est de contrôler le marché monétaire Tunisien et maintenir la stabilité des prix. Pour l’accomplissement de cette mission, la BCT est chargée de ; - Veiller sur la politique monétaire. - Contrôler le système monétaire, assurer le fonctionnement normal du système de paiement, veiller sur sa stabilité, sa robustesse, son efficacité, et sa sécurité. - Superviser et contrôler les établissements de crédit. - Maintenir la sécurité et la stabilité du système financier. La banque centrale de Tunisie est chargée d’autres missions particulières à savoir ; - Fixer des règles, des normes prudentielles et des principes de gestion comptables : elle permet la surveillance des banques et des établissements financières et elle a un objectif principal d’assurer la sécurité des dépôts et du système bancaire et de sanctionner les manquements disciplinaires. - Elle a le privilège exclusif d'émettre des billets de banque et des pièces métalliques uploads/Geographie/ memoire-complette.pdf